有房贷的注意了！转LPR还是固定利率，如何选才划算？

房贷利率定价方式转换进入倒计时阶段，近日，工行、农行、中行、建行、邮储五大国有大行发布公告，8月25日起，对批量转换范围内的个人住房贷款，按照相关规则统一调整为LPR定价方式。交行等则将于8月21日起将尚未转换为LPR或固定利率的存量浮动利率房贷，统一调整为LPR浮动利率加减点方式。临近截止时间，不少房贷一族仍在纠结中，是转LPR还是固定利率？如何选择划算呢？




个人房贷将统一转换为LPR定价，客户有选择权

除了上述国有大行，实际上，此前已有多家股份银行推出批量转换。招商银行早在4月就将存量浮动利率住房贷款的定价基准转换为LPR；光大银行和中信银行表示，7月21日就对未办理转换的商业性个人住房贷款，按照标准化转换规则统一调整为LPR浮动利率定价。

LPR利率，是贷款基础利率的简称，是以18家银行共同报价，去掉一个最高值和一个最低值，再取平均值得出的，每月20号更新。



“这几天用户咨询量明显上升，不少客户对此有误解。需要说明的是，这不是强制改为LPR浮动定价，客户有选择权。”惠州某国有银行表示。记者了解到，五大行也提到，若客户不接受上述批量转换规则，可于2020年8月24日（含）前通过手机银行、智能柜员机、网银、柜面贷款经办行等渠道进行自主转换。批量转换完成后，如果客户对转换结果有异议，可于2020年12月31日（含）前通过手机银行、网银或与贷款经办行协商处理。


交行则表示，如客户不接受批量转换，可于8月20日前登录手机银行办理或联系贷款经办行处理；8月21日后，对于已批量转换有异议的，可于今年12月31日前与贷款经办行协商处理。


要注意的是，各家银行的撤销操作仅限一次。



可据还款承受能力和剩余期限而定

家住江北的张先生近日在手机上操作了一番，花了几分钟把房贷利率定价方式转换为“固定利率”，“我买房比较早，当时享受到了8折利率，虽然现在LPR是一直下降，但我房贷还要还十年，不排除LPR以后会上涨，如今的LPR利率已经挺低了，选固定应该会划算些。”


对于房贷一族来说，到底是该选择固定利率还是LPR呢？实际上，这个问题并没有标准答案，主要是根据贷款人的还款承受能力和剩余还款期限而定。



“如果剩余的房贷还款期限较短，不超过5年，建议选择LPR。”惠州某国有银行理财师表示，从近几年的利率走势来看，降息是大趋势，自去年10月以来，5年期以上LPR利率由4.85%降至目前的4.65%，LPR下行，每年的还款额度会少一些。


对于近几年新办理的房贷业务，并且利率较高的话，也可以选择LPR，毕竟近期来看降息是大趋势。但如果贷款者的房贷利率已经享受了较好的折扣，本来就比较低，而还款期限还比较长，也习惯了目前的还款金额，则可以选择固定利率，这样不用操心未来利率的涨跌，稳妥一点。


不过，也有银行人士表示，如果贷款者追求稳健，也可以选择固定利率。因为不少贷款人的房贷期限还有十几、二十年，这中间的扰动因素会非常多，而长期利率是很难做预测的，不排除之后LPR会上涨。



多家银行开通LPR转换线上渠道

为加快转换工作进程，各家银行陆续推出了线上LPR转换办理渠道。记者查询后发现，工行、中行手机银行等多家银行机构已经开通了线上办理通道。以工行为例，登录手机App，在顶部搜索框中输入“利率基准转换”，也可以在首页依次选择“全部-存贷款-利率基准转换”。进入页面后，在利率变动方式一栏选择浮动或者固定，重定价日选择贷款发放日对应日或者维持合同不变，输入手机号进行身份验证后即可。

如果你决定转换为LPR，可以重新约定重定价周期，商业性个人住房贷款的重定价周期最短为一年，也就是说一年内房贷利率不会发生变化。目前，多家银行可选择的重定价日为每年1月1日，或按贷款放款日对应的日期。



如果选择每年1月1日作为重定价日，那么即便借款人在3月1日至8月31日之间的任意时点办理了房贷利率的转换手续，2020年的利率仍与原合同利率保持一致，直到2021年1月1日起房贷利率才会发生变化，将以2020年12月的LPR报价确定当年的利率。


若选择按贷款放款日对应的日期又会有所不同。假设借款人的贷款发放日是10月1日，该借款人在8月31日前选择将贷款定价基准转换为LPR浮动利率定价方式，并且选择借款发放日的对月对日作为重新定价日，重定价周期1年。那么，该还款人第一个参照LPR来计算房贷利率的日子就是2020年10月1日，9月的贷款利息则按照原利息计算。此后每年10月1日还款利率根据当年9月LPR加减点数都进行再调整一次。


银行表示，考虑到一般年底银行贷款额度收紧，利率可能会走高，许多市民或许更倾向于后一种选择。



来源：惠州报业，记者刘乙端，采用旨在分享，如有侵权，请联系删除。